Conviene calcular el presupuesto antes de buscar una propiedad. Si primero eliges una vivienda y después consultas el crédito, puedes descubrir que la mensualidad autorizada o el dinero disponible para el cierre no son suficientes.
A continuación se explica cómo estimar la mensualidad que admite tu ingreso, cuánto dinero debes reunir antes de firmar y qué datos conviene revisar antes de solicitar el crédito.
La mensualidad depende de tu ingreso neto y de tus demás pagos mensuales
Los bancos no determinan el monto del crédito solo a partir del sueldo bruto. Consideran el ingreso neto y tus pagos mensuales, como las mensualidades del automóvil, las tarjetas de crédito, los préstamos personales y las colegiaturas. Con esos datos estiman el pago mensual máximo de la hipoteca.
Pago mensual máximo estimado, como proporción de tu ingreso neto
entre 30% y 40%
Calcula tu mensualidad máxima
Escribe tu ingreso y tus pagos actuales para ver tu mensualidad máxima.
referencial Este cálculo te orienta; no equivale a una autorización de crédito. El criterio de que tus pagos mensuales, con la hipoteca incluida, no rebasen del 30 al 40% de tu ingreso neto es una práctica de la banca mexicana, no una norma ni un cálculo nuestro, y cada institución aplica el suyo. El cálculo usa el punto medio de ese rango, una tasa de 10.8% anual y un plazo de 20 años. Tu tasa la define el banco cuando te evalúa.
Ver cuánto puedes pagar si sumas tu ahorro →Ese rango no está establecido en ninguna norma: es la práctica habitual de la banca mexicana, y cada institución aplica sus propios criterios. Para estimarla tú mismo, multiplica tu ingreso neto mensual por esa proporción y resta lo que ya pagas cada mes por otras deudas. Un ejemplo con números redondos: con un ingreso neto de 40,000 pesos al mes y sin otras deudas, la mensualidad que un banco suele considerar queda entre 12,000 y 16,000 pesos; si ya pagas 5,000 al mes por otros créditos, esa cantidad se resta de ese tope. Por eso reducir una deuda existente puede aumentar la mensualidad que te autorizan. Cuánto crédito alcanza esa mensualidad depende del plazo y de la tasa, y la calculadora de esta página hace esa conversión con tus números. El resultado sirve solo como estimación.
El dinero propio que necesitas para la compra y el primer año
El crédito cubre una parte del precio y el enganche cubre la diferencia. Además, debes reunir los gastos de cierre, que se calculan por separado y, en su mayoría, se pagan el día de la firma.
- Calcula el enganche, que es la parte del precio que el crédito no cubre. Un enganche mayor reduce el monto financiado y puede disminuir la mensualidad; las demás condiciones dependen de la institución y de tu situación crediticia.
- Reserva dinero para los gastos de cierre: impuesto de adquisición, honorarios del notario con IVA, derechos de registro, avalúo, certificados y gestoría.
- Incluye también los gastos del primer año, como la mudanza, las reparaciones iniciales, el predial y las cuotas de mantenimiento.
Si me aprueban el crédito, ya me alcanza.
La aprobación indica cuánto puede prestarte el banco, pero no cuánto dinero propio necesitas. En la mayoría de los esquemas, los gastos de cierre no se incorporan a la hipoteca y deben pagarse el día de la firma. Si no los calculas con anticipación, la operación puede retrasarse.
Primero busco la casa y luego veo el crédito.
Conviene estimar el presupuesto y solicitar al banco una precalificación, es decir, una estimación inicial del crédito que podría autorizarte, antes de buscar. Así puedes limitar la búsqueda a propiedades compatibles con tus recursos y presentar una carta de intención que indique cómo se financiará la compra.
Qué hacer esta semana
- Suma todos tus pagos mensuales de deuda. Incluye lo que pagas cada mes por las tarjetas de crédito cuando no liquidas el saldo completo.
- Calcula tu ingreso neto, el que efectivamente recibes en la cuenta.
- Revisa tu historial crediticio antes de solicitar el crédito: los reportes pueden contener errores y su corrección toma semanas.
- Si tienes una deuda pequeña con intereses altos, calcula cuánto disminuirían tus pagos mensuales si la liquidaras antes de solicitar el crédito.