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Con qué vas a pagar: Infonavit, banco, mixto o contado
Las opciones principales son Infonavit, crédito bancario, cofinanciamiento y pago de contado. Ninguna es mejor para todos: depende de tu ahorro, tus ingresos, el saldo de tu subcuenta y el tiempo disponible. Si comparas créditos, solicita varias propuestas por escrito y revisa su costo anual total, no solamente la tasa.
En esta etapa decides cuánto pedir prestado, durante cuánto tiempo y con qué costo total. Comparar las alternativas con los mismos criterios permite ver qué cambia entre una y otra antes de comprometerte.
Los cuatro caminos
Crédito Infonavit
Si cotizas o cotizaste al Infonavit y tienes saldo en tu subcuenta de vivienda.
- Te da:
- El ahorro que ya tienes acumulado cuenta como parte del pago, y el descuento sale directo de tu nómina.
- Te quita:
- Acota el monto y ata el trámite a los tiempos del Infonavit y a que la vivienda sea elegible.
Primer paso: Pide tu precalificación en Mi Cuenta Infonavit con tu número de seguridad social. Es gratuita, se hace en línea y te muestra el monto disponible.
Mi Cuenta Infonavit ↗Crédito bancario
Si tu ingreso es comprobable y buscas una propiedad fuera del alcance del Infonavit.
- Te da:
- Más monto, más plazo y libertad casi total para elegir la propiedad.
- Te quita:
- Suele exigir un enganche mayor e implica mantener un pago mensual durante varios años. Si tienes saldo en tu subcuenta del Infonavit, con esta ruta no se aplica a la compra: queda como respaldo por si pierdes tu empleo, y las aportaciones de tu patrón pueden abonar a tu crédito.
Primer paso: Antes de pedir propuestas, define el pago mensual que cabe en tus gastos cotidianos. Luego solicita varias por escrito y compáralas por su costo anual total, no solamente por la tasa.
Calcula tu tope en Planear →Cofinanciamiento
Si cotizas al Infonavit pero su monto por sí solo no te alcanza para lo que quieres. Es el Infonavit y un banco, juntos.
- Te da:
- Tu saldo entra como pago inicial y el Infonavit presta una parte junto con el banco: llegas más lejos sin poner más de tu bolsa.
- Te quita:
- Son dos créditos con dos tasas distintas y dos trámites encadenados: más papeleo, más tiempo y dos calendarios que tienen que coincidir.
Primer paso: Con tu precalificación del Infonavit en la mano, pregunta al banco explícitamente por sus productos de cofinanciamiento. Muchos no te los ofrecen si no los nombras.
Empieza por la precalificación ↗Contado
Si tienes el monto completo o casi, por venta previa, herencia o ahorro.
- Te da:
- Es el camino más rápido y el que más poder te da para negociar el precio.
- Te quita:
- Te deja sin liquidez y sin la revisión que el banco hace por su cuenta al avalar la propiedad.
Primer paso: Si pagas de contado, necesitas organizar por tu cuenta el avalúo y la revisión de documentos. Empieza por comparar el precio con propiedades similares de la zona.
Analiza la propiedad →Lo que debes comparar
Cuando hay crédito, el banco solicita un avalúo y hace revisiones para decidir si financia la operación. Esas revisiones protegen principalmente al banco y no sustituyen una revisión independiente. Si pagas de contado, necesitas organizar ambas por tu cuenta.
Se dice: La mejor hipoteca es la de la tasa más baja.
La tasa es una parte del costo. Encima van comisión por apertura, seguros de vida y de daños, avalúo y gastos de administración, y ahí es donde dos créditos con la misma tasa dejan de costar lo mismo. Por eso existe el costo anual total: es el número que los junta a todos, y es el único que sirve para comparar.
Se dice: Primero busco la casa y luego veo cómo la pago.
Con la precalificación en la mano sabes qué monto podría financiarse y puedes buscar dentro de un rango definido. Resolverlo primero evita avanzar con una propiedad que no cabe en tu forma de pago.
Cómo se encadena con lo demás
- Antes de buscar
Precalificación del Infonavit y propuestas del banco por escrito.
Tú, en línea y en sucursal o con bróker.
- Al elegir
Comparas por costo anual total y eliges el camino, no todavía la propiedad.
Tú.
- Ya con propiedad
Avalúo y revisión legal. Aquí el crédito manda sobre los tiempos de todos.
El banco o el Infonavit, y el notario.
- Al cerrar
Firma y liberación de los recursos ante notario.
Notario, banco y tú.
Fíjate dónde cae el crédito en esa línea: manda sobre el calendario de todo lo demás. Es la razón de que resolverlo antes de buscar no sea burocracia adelantada, sino lo que evita perder la propiedad que sí querías porque el trámite no llegó a tiempo.